В некоторых странах наличные деньги уже практически не используются, а безналичный расчет распространяется по всему миру. В Лондоне, например, кредитные карты принимают даже нищие и уличные музыканты. Но есть исключения, страны, где к наличным деньгам люди больше привязаны, например, Россия или Германия.
Мир движется по пути к полностью безналичному обществу. Например, банкноты и монеты уже в течение многих лет не одобряются многими системами общественного транспорта разных стран.
Использование наличных денег в мире очень резко упало – более чем наполовину за последние десять лет. Раньше в среднем шесть из десяти платежей производились наличными, сейчас – даже не три из десяти. Из этого уже видно, что использование наличных средств упадет до еще более низкого уровня в следующие десять лет.
Вывески с надписью: «Только карта. Приносим извинения за неудобства!» уже не редкость в некоторых магазинах и ресторанах. Снижение использования наличных денег ставит перед операторами банкоматов проблему, связанную с тем, что они не могут эксплуатировать и поддерживать инфраструктуру для всей системы с экономической точки зрения вообще, особенно в сельской местности. Стало очевидно, что банки больше не смогут предлагать снятие наличных в банкоматах за небольшую комиссию в долгосрочной перспективе, что все еще является обычным явлением. Эти сборы в основном затрагивают людей с низкими доходами, пожилых людей и вообще всех, кто не имеет доступа к цифровым формам оплаты.
Не у всех есть доступ к цифровым способам оплаты
Каждый третий россиянин опасается, что не сможет выжить без наличных денег. А миллионы человек в повседневной жизни используют только наличку.
В какой-то момент может появиться мир, в котором мы все будем жить без наличных денег, но мы далеки от подготовки к этому.
Швеция считается пионером безналичного общества во всем мире. Если банки там добьются своего, то самое позднее к 2030 году в стране вообще не будет наличных денег. Любые финансовые транзакции будут возможны только в цифровом виде. Более 80 процентов всех покупок уже совершаются безналичным способом. В рознице даже 95 процентов.
Когда доля использования наличных денег упала до десяти-пятнадцати процентов, шведское правительство внезапно осознало, что это вызывает серьезные проблемы – в связи с вопросом: как сохранить доступ к наличным деньгам для людей, которые в этом нуждаются? Возможность получить немного наличных часто вызывает проблемы, так как банкомат находится в нескольких километрах от вас.
Мы и наличные – особый маршрут
Находимся ли мы на пути к безналичному будущему? Если мы посмотрим на количество наличных денег в обращении, мы увидим, что этот показатель увеличивается каждый год. Когда мы видим эти цифры роста, на самом деле не имеет смысла думать о конце наличности.
У наличных денег есть преимущества, которые очень убедительны с точки зрения потребителя. Ни один другой способ оплаты не сочетает в себе все эти преимущества – то есть, его можно использовать быстро, что он безопасен, очень прост в использовании. Но прежде всего гарантировано неформальное самоопределение. Это преимущества, которые видят граждане. И поэтому мы убеждены, что граждане продолжат пользоваться наличными деньгами, по крайней мере, в определенной степени.
Россияне, склонны к использованию наличных денег. В нашей стране потребители любят свои монеты и банкноты, как ни в одной другой крупной промышленно развитой стране. Это может показаться обнадеживающим для поклонников наличных денег. Но многие специалисты говорят, что тенденция указывает в другом направлении. «Прощание с деньгами приходит незаметно».
Обоснование следующее:
«Молодежь гораздо больше полагается на безналичные платежи, чем в среднем. Оплата повседневных расходов для людей в возрасте от 25 до 34 лет на 50 процентов выше, чем у пожилых. Поэтому похоже, что любовь русских к наличным деньгам не будет длиться вечно.
Данные по розничной торговле России подтверждают эту тенденцию. Три четверти всех розничных покупок по-прежнему оплачиваются наличными. Однако с точки зрения общих продаж дела обстоят совсем иначе: в прошлом году клиенты впервые платили картами больше, чем наличными.
Некоторые экономисты говорят, что наличные деньги являются средством сбережения. Если в обращении есть большие купюры, то вы можете хранить большие суммы денег, например, в сейфе, не теряя много места. В Китае, например, у вас может возникнуть проблема. Так как максимальная купюра стоит около десяти евро, то Вам придется заполнить весь гараж, чтобы накопить большую сумму денег. Итак, копить деньги становится труднее и почти невозможно, если у вас больше нет крупных купюр.
Например, в Европе выпуск новых купюр по 500 евро прекращено. Те, что все еще находятся в обращении, будут сохранены.
Оплата картой менее болезненный способ расстаться с деньгами
Есть особый аспект различных способов оплаты: боль при оплате. Безналичный расчет не мешает нам тратить слишком много денег. Сложность платежа зависит, прежде всего, от того, насколько прозрачным является метод оплаты. Таким образом, оплата наличными с психологической точки зрения – более болезненна для потребителя, чем покупка с помощью карты или приложения на смартфоне.
Что касается наличных платежей, очевидно, что здесь прозрачность максимальна. Когда потребители идут в супермаркет и оплачивают покупку, они должны залезть в свои кошельки и найти нужную купюру. Передача кассиру – это тоже очень физический процесс оплаты: вы получаете сдачу обратно. И в результате потеря становится очевидной в целом, и потребители испытывают высокий уровень потери.
При оплате картой процесс намного более абстрактный. Здесь потребители не сразу понимают, что тратят деньги. Ситуация такова, что вы вводите свою платежную информацию только один раз, а затем виртуально платите на кассе, прикладывая смартфон.
Банки и поставщики кредитных карт очень заинтересованы в этих новых формах оплаты. Прежде всего, они зарабатывают на комиссионных сборах.
К тому же MasterCard и Visa собирают множество личных данных от своих клиентов – точно так же, как Google Pay или Apple Pay. Затем операторы цифровых платежных систем продают эти данные за хорошие деньги, например, исследовательским институтам рынка – согласно девизу «Большой брат наблюдает за вами».
Потребителя можно направлять и манипулировать им. Они знают в какое время суток вы расплачиваетесь, что покупаете, знают ваши предпочтения. И это всестороннее знание клиента, покупателя, означает, что вы можете выжать его оптимальным образом с экономической точки зрения. Гражданская свобода и демократия находятся под угрозой в системе, где мы полностью оставляем наши данные напрасно – потому что здесь есть асимметрия: те, кто собирает и оценивает данные, а граждане, которые предоставляют данные передают их «добровольно». В проигрыше оказываются поставщики данных, то есть мы с вами, граждане.
Следует ли полностью зависеть от Интернета?
Многие специалисты категорически предостерегают от полной отмены наличных денег в обществе. В конце концов, что произойдет, если Интернет – полностью выйдет из строя на долгое время?
То, что может произойти такой апокалиптический сценарий, не случайно. Это еще одна причина не отказываться от наличных. В Швеции, например, сказали, что в таком случае они могут обеспечить население необходимыми деньгами примерно на неделю, прежде чем разразится полный хаос. Это вопрос, с которым приходится сталкиваться экономике всего мира.
Вывод: нам всегда будут нужны наличные деньги – даже если не в той сумме, как раньше.
Рекламные ролики банков сейчас ясно показывают направление, в котором, похоже, идут платежи: «Платите сейчас с помощью смартфона – везде и даже по всему миру. Легко, безопасно и быстро. Платить легко. Потому что все, что вам нужно, это мобильный телефон. Загрузите приложение и будьте счастливы».
Опросы потребителей также показывают, что приложения для смартфонов все чаще заменяют наличные деньги в повседневных покупках – по крайней мере, для молодых клиентов. Исследователи рынка прогнозируют увеличение доли.
Полмиллиарда потребителей в Китае уже регулярно совершают покупки без наличных, в основном используя свои смартфоны. Лидером среди платежных платформ является Alibaba Payment или сокращенно Alipay. Несколько лет назад он уже фиксировал более ста тысяч платежных транзакций – в секунду.
Достоинства и преимущества наличных денег
Что есть в наличных деньгах, чего нет в других платежных средствах? Давайте посмотрим на преимущества наличных денег:
Во-первых, наличными можно платить напрямую, поэтапно, т.е. ни продавец, ни покупатель товара не должны вносить предоплату. Таким образом, оба защищены от банкротства, с другой стороны. Это представляет интерес, например, при покупке и продаже дорогих товаров между частными лицами. Если я продам подержанный автомобиль незнакомцу, я хочу получить деньги сразу.
Денежные платежи также позволяют хорошо контролировать расходы – многие, особенно те, у кого меньше денег, пользуются этим. Если определенный бюджет хранится в наличных деньгах – например, на домашние расходы – достаточно взглянуть в кошелек, чтобы определить, можно ли производить дальнейшие расходы.
Кроме того, наличные деньги не требуют какой-либо технической инфраструктуры. Это означает, что их можно использовать в качестве платежного средства в чрезвычайной ситуации или кризисе. Это стало очевидным, например, после разрушительного цунами в Японии в 2011 году. В концепции гражданской защиты федерального правительства населению настоятельно рекомендуется иметь наличные деньги на случай чрезвычайных ситуаций и кризисов.
Другой аспект заключается в том, что наличные можно использовать для платежей без значительных ограничений доступа. Сегменты населения, не имеющие полного доступа к безналичным платежным средствам, например, дети или люди без текущего счета, могут участвовать в экономической жизни таким образом. В случае с маленькими детьми, банкноты и монеты позволяют им научиться обращаться с деньгами в первую очередь.
Кроме того, операции с наличными являются анонимными. Если для оплаты используются наличные, тип и объем базовой транзакции не могут быть поняты третьими сторонами. Например, вы можете скрыть от супруга покупку подарка. Этот аспект иногда рассматривается критически. Потому что анонимность наличных денег также используется преступниками для своей деятельности.
Но здесь необходимо тщательно взвесить: свобода населения и право на информационное самоопределение являются ценными активами, которые нельзя просто разглашать со ссылкой на возможное преступное использование наличных денег.
Война с наличными деньгами
Противодействовать использованию наличных хотят различные заинтересованные группы: в их число входят поставщики методов безналичной оплаты, правоохранительные органы, спецслужбы, а также политики и экономисты.
Противники наличных денег продолжают утверждать, что без банкнот преступность снизилась бы. Начальнику полиции Стокгольма приписывают высказывание: «Наличные деньги – это кровь в жилах преступности». Воровство и грабеж наличных денег, а также отмывание денег, нелегальная занятость и уклонение от уплаты налогов могут быть отменены.
Заключение и перспективы
Вы, наверное, заметили, что мы поддерживаем наличные деньги и скептически относимся к аргументам оппонентов. Мы все еще можем представить отмену наличных в связи с изменениями в платежном и потребительском поведении.
Молодое поколение очень технически подковано и уже не представляет жизни без смартфонов и Интернета. Сегодня товары и услуги заказываются онлайн и оплачиваются электронными деньгами. Только изменения в поведении потребителей по отношению к покупкам в Интернете также приводят к изменениям в платежном поведении. Но инструменты безналичной оплаты также медленно, но неуклонно увеличивают свою долю в стационарной рознице.
Суть в том, что для того, чтобы в будущем был выбор между наличным и безналичным способом оплаты, наличие наличных денег необходимо! По-прежнему большое значение наличных платежей показывает, что люди ценят преимущества наличных денег и рассматривают их как естественное средство платежа. Поэтому мы убеждены, что у наличных денег есть будущее. Даже если будет все больше и больше инструментов безналичной оплаты, наличные должны сохранить свое место в кошельке.
А вы как думаете, к чему ведет исчезновение наличных денег? Будем рады вашему мнению.
